1세대 실비보험, 계속 유지할까? 4세대로 갈아탈까?

1세대 실비보험, 계속 유지할까? 4세대로 갈아탈까?

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현대 사회에서 보험은 우리의 삶을 더욱 안전하게 지켜주는 중요한 역할을 합니다. 그중에서도 실비보험은 일상생활에서 발생하는 다양한 의료비를 보장해 주어 많은 사람들이 가입하는 필수 보험 중 하나로 자리 잡았습니다.

 

하지만 실비보험은 갱신형 상품이기 때문에, 시간이 지날수록 보험료가 인상될 수 있다는 단점이 있습니다. 특히, 1세대 실비보험은 자기 부담금이 없거나 매우 낮아 보험사 입장에서는 손해율이 높아 보험료 인상폭이 크다는 문제가 있습니다.

 

이에 따라 최근에는 4세대 실비보험으로 전환을 고민하는 분들이 늘어나고 있는 추세입니다. 4세대 실비보험은 자기 부담금이 높고 보장 범위가 다소 제한적이지만, 보험료가 상대적으로 저렴하다는 장점이 있습니다. 

 

그렇다면, 1세대 실비보험을 4세대로 전환하는 것이 좋을지 아니면 그대로 유지하는 것이 좋을지 이번 시간에는 1세대와 4세대 실비보험의 특징과 장단점을 비교하고, 어떤 경우에 전환을 고려해야 하는지 자세히 알아보는 시간을 갖겠습니다.

 

 

 

 

내게 맞는 실비보험 찾기: 1세대 vs 4세대 비교 분석

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▣ 1세대 실손 보험 특징

1세대 실비보험은 2009년 9월 이전에 판매된 상품으로, 자기 부담금이 없거나 매우 낮아 의료비 부담을 크게 줄일 수 있다는 장점이 있습니다. 또한, 입원 및 통원 치료비를 100% 보장하며, MRI나 CT 같은 고가의 검사 비용도 보장받을 수 있습니다.

 

 

하지만 단점도 존재합니다.

 

• 높은 손해율 - 1세대 실비보험은 자기 부담금이 없거나 매우 낮기 때문에 보험사 입장에서는 손해율이 높습니다. 이는 보험료 인상으로 이어질 가능성이 큽니다.
• 갱신 주기 - 대부분 1세대 실비보험은 3~5년마다 갱신되며, 갱신 시 보험료가 큰 폭으로 인상될 수 있습니다.
• 보장 범위 제한 - 시간이 지나면서 보장 범위가 축소되거나 제한되는 경우가 많습니다. 예를 들어, 일부 비급여 항목은 보장 대상에서 제외될 수 있습니다.

※ 손해율이란?

손해율은 보험사가 고객에게 지급한 보험금을 고객으로부터 받은 보험료로 나눈 비율을 말합니다. 
손해율이 100% 이상이면 보험사가 적자를 보고 있음을 의미하며, 이는 보험료 인상의 원인이 될 수 있습니다.
특히, 1세대 실비보험은 자기 부담금이 없거나 매우 낮아 손해율이 높은 편입니다.

 

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▣ 4세대 실비보험 특징

4세대 실비보험은 2021년 7월부터 판매된 상품으로, 기존 실비보험의 단점을 보완하고 보험사의 손해율을 낮추기 위해 설계되었습니다.

 

 

주요 특징은 다음과 같습니다.

 

• 자기 부담금 증가 - 4세대 실비보험은 급여 항목의 경우 20%, 비급여 항목의 경우 30%의 자기 부담금이 있습니다. 이는 보험사의 손해율을 낮추고 보험료 인상을 억제하는 데 도움이 됩니다.
• 갱신 주기 단축 - 4세대 실비보험은 1년마다 갱신되며, 갱신 시 보험료가 소폭 인상되거나 인하될 수 있습니다.
• 보장 범위 확대 - 4세대 실비보험은 급여 항목뿐만 아니라 비급여 항목도 보장 범위가 확대되었습니다. 예를 들어, 도수치료나 체외충격파치료 등의 비급여 항목도 보장받을 수 있습니다.
• 보험료 절감 - 4세대 실비보험은 보험료가 상대적으로 저렴하며, 특히 젊은 층이나 건강한 사람들에게 유리합니다.

 

1세대 실비보험을 4세대로 전환해야 할까?

1세대 실비보험을 4세대로 전환할지 여부는 개인의 상황에 따라 다를 수 있습니다. 

 

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☆ 전환을 고려해야 할 경우와 하지 말아야 할 경우

 

전환을 고려해야 할 경우

• 보험료 인상 부담 - 1세대 실비보험의 보험료가 지속적으로 인상되어 경제적 부담이 큰 경우, 4세대 실비보험으로 전환하는 것이 좋습니다.
• 건간 상태 양호 - 현재 건강 상태가 양호하고 앞으로도 큰 질병이나 사고가 발생할 가능성이 낮다고 판단되는 경우, 4세대 실비보험으로 전환하여 보험료를 절약하는 것이 좋습니다.
• 비급여 항목 이용 빈도 낮음 - 비급여 항목의 의료 서비스를 자주 이용하지 않는 경우, 4세대 실비보험으로 전환하는 것이 좋습니다.

전환을 고려하지 말아야 할 경우

• 고액의 의료비 발생 가능성 - 과거에 큰 질병이나 사고를 경험했거나 가족력이 있어 고액의 의료비가 발생할 가능성이 높은 경우 1세대를 유지하는 것이 좋습니다.
• 비급여 항목 이용 빈도 높음 - 비급여 항목의 의료 서비스를 자주 이용하는 경우 1세대를 유지하는 것이 좋습니다.
• 보험료 인상 부담 적음 - 1세대 실비보험의 보험료가 아직까지 큰 부담이 되지 않는 경우, 굳이 4세대 실비보험으로 전환할 필요는 없습니다.

 

[1세대와 4세대 실비보험 비교]

구분	1세대 실비보험	4세대 실비보험
자기부담금	없거나 매우 낮음	급여 20%, 비급여 30%
갱신 주기	3~5년	1년
보험료 인상률	높음	상대적으로 낮음
보장 범위	입원 및 통원 치료비가 100% 보장,  MRI/CT 등 고가의 검사 비용 보장	급여 및 비급여 항목 보장 범위 확대 도수치료/체외충격파치료 등 비급여 항목 보장

 

 

마치며

 

 

1세대와 4세대 실비보험은 각각의 장단점이 있으며, 개인의 상황이나 여건에 따라 전환 여부를 결정하는 것이 좋습니다. 보험료 인상 부담이 크거나 건강 상태가 양호하며 비급여 항목 이용 빈도가 낮은 경우에는 4세대 실비보험으로 전환을 고려해 볼 수 있습니다.

 

반면, 고액의 의료비 발생 가능성이 높거나 비급여 항목 이용 빈도가 높은 경우에는 1세대 실비보험을 유지하는 것이 좋습니다.

 

결론적으로 말씀드리자면, 자신의 여건과 상황에 따라 잘 파악하고 필요하다면 전문가의 조언을 참고하여 적절한 선택을 하는 것이 중요합니다. 보다 안정적이 의료비 대비를 할 수 있기를 바랍니다

 

 

이상으로 1세대 실비보험, 계속 유지할까? 4세대로 갈아탈까를 주제로 요약해서 정리해 보았습니다.

 

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